신용점수 올리는 방법

신용점수 올리는 방법｜대출 전 꼭 알아야 할 현실적인 신용관리 방법

신용점수 올리는 방법

 

평소에는 신용점수를 크게 신경 쓰지 않다가 대출이나 신용카드 발급을 앞두고 자신의 점수를 확인하는 경우가 많습니다.

그런데 신용점수는 며칠 관리한다고 갑자기 크게 올라가는 숫자가 아닙니다. 평소 대출을 어떻게 이용했는지, 연체 없이 돈을 갚았는지, 신용카드를 어떤 방식으로 사용했는지 같은 금융거래 기록이 쌓이면서 평가됩니다.

특히 주택담보대출이나 신용대출을 받아야 할 때는 신용점수가 금융회사의 심사와 금리·한도 등에 영향을 줄 수 있기 때문에 미리 관리해두는 것이 중요합니다.

저도 신용점수를 알아보면서 단순히 신용카드를 많이 사용한다고 점수가 올라가는 것이 아니라는 점이 중요하다고 느꼈습니다.

이번 글에서는 복잡한 이론보다 실제로 신용점수를 관리하려면 무엇부터 해야 하는지 하나씩 정리해보겠습니다.

신용점수는 무엇을 보고 결정할까?

우리나라에서는 대표적으로 NICE평가정보와 KCB(코리아크레딧뷰로)가 개인의 신용정보를 바탕으로 신용점수를 산정합니다.

두 회사의 평가방법이 완전히 같지는 않기 때문에 같은 사람이라도 NICE와 KCB의 신용점수가 다르게 나올 수 있습니다.

다만 기본적으로 중요하게 보는 부분은 비슷합니다.

• 상환이력 : 대출금이나 카드대금을 제때 갚았는지
• 부채수준 : 현재 대출과 보증 등 갚아야 할 돈이 어느 정도인지
• 신용거래기간 : 금융거래를 얼마나 오랫동안 해왔는지
• 신용거래 형태 : 신용카드·체크카드와 대출 등을 어떤 방식으로 이용하고 있는지
• 비금융정보 : 통신요금이나 국민연금·건강보험료 등의 성실납부 정보

결국 신용점수를 관리하는 핵심은 특별한 비법을 찾는 것보다 빌린 돈을 약속한 날짜에 갚고, 감당하기 어려울 정도로 빚을 늘리지 않으며, 정상적인 금융거래를 꾸준히 유지하는 것이라고 볼 수 있습니다.

가장 중요한 것은 연체하지 않는 것

신용점수를 관리할 때 가장 먼저 신경 써야 할 것은 연체입니다.

대출 원리금뿐 아니라 신용카드 대금도 결제일에 정상적으로 납부하는 습관이 중요합니다.

“며칠 늦는 정도는 괜찮겠지”라고 생각하기 쉽지만 반복적인 연체는 좋은 신용관리 습관이라고 볼 수 없습니다.

특히 금액이 커지고 연체기간이 길어질수록 신용평가에 미치는 영향도 커질 수 있습니다.

따라서 신용점수를 올리고 싶다면 새로운 금융상품을 알아보기 전에 현재 연체하고 있는 돈이 있는지부터 확인하는 것이 우선입니다.

현재 연체 중인 채무가 있다면 가능한 범위에서 먼저 해결하는 것이 중요합니다.

카드대금과 대출 자동이체 날짜 확인하기

돈이 없어서가 아니라 실수로 연체하는 경우도 있습니다.

급여일은 25일인데 카드 결제일이 20일이라면 통장 잔액이 부족해 카드대금이 정상적으로 빠져나가지 않을 수 있습니다.

대출 원리금이나 통신요금도 마찬가지입니다.

그래서 신용관리에서 의외로 중요한 것이 자동이체 통장의 잔액을 관리하는 것입니다.

월급이 들어온 직후 주요 결제가 이뤄지도록 결제일을 조정하거나, 결제계좌에 필요한 금액을 미리 남겨두는 방법도 있습니다.

신용점수를 높이기 위한 특별한 기술보다 이런 작은 습관이 장기적으로 더 중요합니다.

대출이 많다면 어떻게 관리해야 할까?

대출이 있다는 이유만으로 무조건 신용이 나쁜 것은 아닙니다.

하지만 현재 보유한 대출금액과 대출 건수가 늘어나면 상환해야 할 부담도 커지기 때문에 신용평가에 영향을 줄 수 있습니다.

신용평가사는 대출이 새로 발생하거나 대출잔액이 증가하는 것을 상환부담 증가 요인으로 평가할 수 있고, 반대로 대출을 정상적으로 상환하면 부채 부담이 감소한 것으로 평가할 수 있습니다.

따라서 여유자금이 생겼다면 무조건 새로운 금융상품에 투자하기 전에 현재 가지고 있는 대출을 점검해보는 것도 필요합니다.

특히 여러 금융회사에서 소액대출을 여러 건 가지고 있다면 전체 대출잔액과 금리를 한 번에 정리해보는 것이 좋습니다.

대출을 얼마나 가지고 있는지 모르는 상태에서 신용점수만 올리려고 하는 것은 순서가 맞지 않습니다.

신용카드는 꾸준하고 정상적으로 사용하기

신용점수를 올리려고 신용카드를 무조건 없애야 한다고 생각하는 경우도 있습니다.

하지만 신용카드를 사용한다는 사실 자체가 나쁜 것은 아닙니다.

중요한 것은 사용방법입니다.

감당할 수 있는 범위에서 카드를 사용하고 결제일에 정상적으로 갚는 금융거래가 지속되면 신용평가에서 활용될 수 있습니다.

반대로 소득에 비해 지나치게 많은 금액을 사용하고 매달 카드대금을 막기 어려운 상황이 반복된다면 신용관리에도 좋지 않습니다.

신용카드를 사용할 때는 한도를 채우는 것을 목표로 하기보다 내가 다음 결제일에 전액 납부할 수 있는 범위에서 사용하는 것이 기본입니다.

현금서비스와 카드론은 신중하게 이용하기

급하게 돈이 필요할 때 신용카드 현금서비스나 카드론을 쉽게 이용할 수 있습니다.

하지만 편리하다는 이유로 습관적으로 이용하는 것은 신용관리에 좋지 않을 수 있습니다.

신용평가에서는 단순히 신용카드 보유 여부만 보는 것이 아니라 어떤 형태의 금융거래를 하고 있는지도 함께 살펴봅니다.

특히 현금서비스를 반복적으로 사용하는 행동은 자금사정이 좋지 않은 신호로 평가될 가능성이 있습니다.

따라서 단기간 돈이 부족하다는 이유로 현금서비스를 반복해서 사용하는 상황이라면 신용점수보다 먼저 월별 현금흐름을 점검할 필요가 있습니다.

통신비·국민연금 등 성실납부 정보 활용하기

금융거래 기록이 많지 않은 사회초년생이나 신용거래기간이 짧은 사람이라면 비금융정보를 활용하는 방법도 확인해볼 수 있습니다.

신용평가사는 금융거래뿐 아니라 일정한 조건을 충족하는 비금융 성실납부 정보도 신용평가에 활용하고 있습니다.

대표적으로 확인해볼 수 있는 항목은 다음과 같습니다.

• 통신요금 성실납부 내역
• 국민연금 납부 내역
• 건강보험료 납부 내역
• 아파트 관리비 납부 내역
• 소득금액 관련 증빙정보

다만 모든 사람이 이런 정보를 제출한다고 동일한 점수가 오르는 것은 아닙니다.

개인의 기존 신용정보와 신용평가사의 평가모형에 따라 반영 결과가 달라질 수 있기 때문입니다.

따라서 “통신비를 제출하면 무조건 몇 점 오른다”는 식으로 생각하기보다 신용거래 정보가 부족한 사람이 추가로 활용해볼 수 있는 방법 정도로 이해하는 것이 좋습니다.

신용점수 조회하면 점수가 떨어질까?

신용점수를 자주 조회하면 점수가 떨어진다고 알고 있는 분들이 아직 많습니다.

하지만 본인이 자신의 신용점수를 조회하는 것 자체는 신용평가에 반영되지 않습니다.

따라서 신용점수를 확인해야 할 일이 있다면 조회 때문에 점수가 떨어질까 걱정할 필요는 없습니다.

오히려 자신의 점수를 정기적으로 확인하면서 대출이나 연체정보가 제대로 등록되어 있는지 살펴보는 것이 신용관리에 도움이 될 수 있습니다.

대출을 갚으면 바로 신용점수가 올라갈까?

대출을 상환하면 부채 부담이 줄어들기 때문에 신용평가에 긍정적인 요인이 될 수 있습니다.

하지만 대출을 오늘 갚았다고 해서 모든 사람의 신용점수가 다음 날 똑같이 올라가는 것은 아닙니다.

신용점수는 연체이력, 현재 부채수준, 신용거래기간, 카드 이용형태 등 여러 정보를 함께 평가하기 때문입니다.

또 금융회사의 정보가 신용평가사에 반영되는 데 시간이 필요할 수도 있습니다.

따라서 대출을 상환한 뒤 점수가 바로 오르지 않았다고 해서 잘못됐다고 단정하기보다 일정 기간 후 다시 확인하는 것이 좋습니다.

신용점수가 낮다면 먼저 확인할 것

신용점수가 예상보다 낮다면 무작정 카드를 새로 만들거나 대출을 상환하기 전에 원인을 확인하는 것이 먼저입니다.

다음 항목을 하나씩 점검해보세요.

• 현재 연체 중인 대출이나 카드대금이 있는지
• 과거 연체이력이 있는지
• 최근 대출이 크게 늘었는지
• 여러 금융회사에 대출이 나뉘어 있는지
• 현금서비스나 카드론을 반복해서 이용했는지
• 신용거래기간이 매우 짧은 것은 아닌지
• 등록된 신용정보에 오류가 없는지

원인을 알아야 그에 맞는 관리방법도 찾을 수 있습니다.

신용점수 관리할 때 하지 말아야 할 행동

신용점수를 빨리 올리고 싶다는 마음에 오히려 금융거래를 복잡하게 만드는 경우가 있습니다.

첫째, 점수를 올리기 위해 필요하지 않은 대출을 받을 필요는 없습니다.

대출을 받고 잘 갚으면 신용점수가 무조건 크게 오른다는 생각으로 불필요한 대출을 만드는 것은 바람직하지 않습니다.

둘째, 신용카드를 많이 만들 필요도 없습니다.

신용카드 숫자를 늘리는 것보다 기존 카드를 정상적으로 관리하는 것이 중요합니다.

셋째, 점수가 며칠 만에 크게 오를 것이라고 기대하지 않는 것이 좋습니다.

신용점수는 금융생활의 기록이 쌓이면서 만들어지는 결과이기 때문에 장기적으로 관리해야 합니다.

신용점수를 올리고 싶다면 이것부터 해보자

방법이 너무 많아 복잡하다면 다음 순서대로 점검해보면 됩니다.

1. NICE와 KCB에서 현재 신용점수를 확인합니다.

2. 현재 연체 중인 금융거래가 있는지 확인합니다.

3. 카드대금과 대출 원리금 자동이체 날짜를 점검합니다.

4. 현재 가지고 있는 대출잔액과 대출 건수를 확인합니다.

5. 현금서비스와 카드론을 반복적으로 사용하고 있다면 줄일 방법을 찾습니다.

6. 신용카드와 체크카드를 감당할 수 있는 범위에서 정상적으로 사용합니다.

7. 활용할 수 있다면 통신요금·국민연금·건강보험 등의 성실납부 정보를 등록합니다.

8. 한두 달 만의 변화보다 장기간 연체 없이 금융거래를 유지합니다.

신용점수를 관리할 때 가장 중요한 것은 단기간에 몇 점을 올리는 기술을 찾는 것이 아니라 금융회사 입장에서 돈을 빌려줘도 약속대로 갚을 가능성이 높은 사람이라는 기록을 꾸준히 만드는 것입니다.

자주 묻는 질문 Q&A

Q. 신용점수를 조회하면 점수가 떨어지나요?

본인이 자신의 신용점수를 조회하는 것은 신용평가에 반영되지 않습니다. 따라서 자신의 점수를 확인하기 위해 조회하는 것을 걱정할 필요는 없습니다.

Q. 신용카드를 많이 쓰면 신용점수가 올라가나요?

단순히 많이 사용한다고 신용점수가 올라가는 것은 아닙니다. 감당할 수 있는 범위에서 사용하고 결제일에 연체 없이 정상적으로 납부하는 금융거래를 유지하는 것이 중요합니다.

Q. 체크카드만 사용해도 신용점수 관리가 가능한가요?

체크카드 이용정보도 신용평가에 활용될 수 있습니다. 다만 개인의 전체 신용정보를 함께 평가하기 때문에 체크카드를 사용한다고 모든 사람의 점수가 동일하게 올라가는 것은 아닙니다.

Q. 대출을 모두 갚으면 신용점수가 바로 올라가나요?

대출 상환은 부채 부담을 줄이기 때문에 긍정적인 요인이 될 수 있습니다. 하지만 신용점수는 여러 평가요소를 종합하기 때문에 상환 직후 모든 사람의 점수가 바로 올라가는 것은 아닙니다.

Q. 통신비를 잘 내면 신용점수가 올라갈 수 있나요?

통신요금이나 국민연금, 건강보험료 등 일정한 성실납부 정보를 신용평가에 활용할 수 있습니다. 다만 개인의 기존 신용정보에 따라 반영 정도가 달라질 수 있기 때문에 제출한다고 무조건 일정한 점수가 오르는 것은 아닙니다.

이 글을 작성하면서 나의 생각

신용점수에 대해 알아볼수록 가장 중요하다고 느낀 것은 특별한 방법보다 평소 금융생활의 습관이었습니다.

인터넷을 보면 신용점수를 단기간에 몇십 점 올리는 방법처럼 자극적인 이야기도 쉽게 볼 수 있습니다. 하지만 실제 신용평가 기준을 살펴보면 연체 없이 돈을 갚았는지, 현재 빚이 얼마나 있는지, 어떤 형태로 금융거래를 해왔는지 같은 기본적인 내용이 중요하게 평가되고 있습니다.

저는 신용점수가 필요할 때만 관리하는 숫자가 아니라 평소의 금융생활이 쌓여서 만들어지는 결과라고 생각합니다.

특히 대출을 받아야 하는 순간이 오고 나서야 신용점수를 올리려고 하면 마음이 급해질 수 있습니다. 주택을 구입하거나 자동차를 구입할 때처럼 큰돈이 필요한 순간에는 신용상태가 금융생활에 실제 영향을 줄 수도 있기 때문입니다.

그래서 당장 대출계획이 없더라도 가끔 자신의 신용점수를 확인하고, 연체가 없는지, 불필요하게 대출이 늘어나고 있지는 않은지 살펴보는 습관이 필요하다고 생각합니다.

결국 신용점수를 올리는 가장 현실적인 방법은 어려운 기술이 아니라 빌린 돈은 제때 갚고, 감당하기 어려운 빚은 만들지 않고, 정상적인 금융거래를 오래 유지하는 것이 아닐까 생각합니다.