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돈을 모아야겠다고 생각하면 가장 먼저 적금부터 알아보는 경우가 많습니다.
금리가 높은 상품을 찾고, 매달 얼마씩 넣을지 계산하고, 아예 통장을 하나 더 만들기도 합니다.
그런데 몇 달이 지나 통장을 확인해 보면 생각했던 것만큼 돈이 늘지 않은 경우가 있습니다. 적금은 꼬박꼬박 넣었는데 생활비가 부족해 다시 돈을 꺼내 쓰거나, 월급통장에 있던 돈이 어디로 사라졌는지 기억나지 않기도 합니다.
이럴 때는 새로운 금융상품을 하나 더 찾기 전에 지금 가지고 있는 통장을 어떻게 사용하고 있는지부터 확인해 볼 필요가 있습니다.
돈이 잘 모이지 않는 이유가 수입의 크기보다 월급이 들어온 뒤 돈을 관리하는 습관에 있을 수도 있기 때문입니다.
월급통장 잔액을 내 돈이라고 생각합니다
월급날 통장을 보면 마음이 조금 든든해집니다.
잔액이 300만원, 400만 원으로 늘어나 있으면 평소 사고 싶었던 물건도 한 번쯤 사도 될 것 같고 외식을 해도 괜찮을 것처럼 느껴집니다.
하지만 그 돈에는 아직 빠져나가지 않은 카드대금과 보험료, 통신비, 관리비, 대출상환액이 섞여 있을 수 있습니다.
예를 들어 통장에 350만원이 있다고 해보겠습니다.
며칠 뒤 카드값 100만원, 관리비 25만원, 보험료 20만원, 통신비 10만원, 대출 원리금 50만원이 빠져나갈 예정이라면 이미 사용처가 정해진 돈이 205만원입니다.
350만원 - 205만원 = 145만원
통장에는 350만원이 보이지만 실제로 자유롭게 사용할 수 있는 돈은 전혀 다릅니다.
그래서 월급날에는 잔액부터 보기보다 이번 달 앞으로 빠져나갈 돈이 얼마인지 먼저 확인하는 습관이 필요합니다.
통장 하나에서 모든 돈을 씁니다
월급도 한 통장으로 받고 카드값도 그 통장에서 빠지고, 생활비와 저축까지 모두 같은 계좌에서 관리하는 분들이 있습니다.
물론 통장을 여러 개 사용한다고 무조건 돈이 잘 모이는 것은 아닙니다.
한 계좌만으로도 자신의 지출을 정확하게 관리할 수 있다면 굳이 여러 통장을 만들 필요는 없습니다.
문제는 돈의 목적을 구분하지 않는 것입니다.
예를 들어 통장에 500만원이 있지만 그중 200만원은 비상금이고 100만원은 다음 달 자동차보험료와 여행비로 사용할 예정이라면 실제 생활비와는 다른 돈입니다.
그런데 모두 같은 돈처럼 사용하다 보면 비상금까지 생활비로 써버릴 수 있습니다.
계좌를 꼭 여러 개 만들 필요는 없더라도 최소한 다음 정도는 구분해두는 편이 좋습니다.
- 이번 달에 사용할 생활비
- 곧 빠져나갈 고정지출
- 앞으로 사용할 예정자금
- 예상하지 못한 상황에 대비한 비상자금
- 장기간 모을 저축자금
돈을 잘 모으는 데 중요한 것은 통장 개수가 아니라 각 돈이 무슨 역할을 하는지 알고 있는 것입니다.
남으면 저축하려고 합니다
저도 돈 관리에 관한 내용을 정리하면서 가장 현실적으로 문제가 될 수 있다고 느끼는 부분이 바로 이것입니다.
“이번 달에는 아껴 쓰고 남는 돈을 저축해야지.”
말은 자연스럽지만 실제로 해보면 생각처럼 되지 않을 가능성이 큽니다.
생활하다 보면 약속이 생기고 예상하지 않았던 지출도 생깁니다. 통장에 돈이 남아 있으면 계획에 없던 물건을 하나 사기도 합니다.
결국 월말이 되면 저축할 돈이 거의 남지 않습니다.
그래서 저축을 하고 싶다면 월급이 들어온 뒤 사용할 돈을 모두 쓰고 기다리기보다 이번 달에 모을 금액을 먼저 정해두는 방법이 도움이 될 수 있습니다.
그렇다고 월급의 절반을 무조건 저축하라는 의미는 아닙니다.
월급 300만원을 받는 사람이 생활에 반드시 필요한 돈이 250만원인데 150만원을 저축하면 결국 생활비가 부족해집니다.
최근 2~3개월의 실제 지출을 확인한 뒤 생활에 무리가 없는 금액부터 시작하는 것이 현실적입니다.
저축통장에서 자꾸 돈을 꺼냅니다
적금을 가입하고 저축통장도 만들었는데 돈이 모이지 않는다면 입출금 내역을 한번 살펴보세요.
월급날 50만원을 저축통장으로 옮겼다가 월말에 생활비가 부족해 20만원을 다시 가져오고 있지는 않은지 확인해볼 필요가 있습니다.
이런 일이 한두 번 발생하는 것은 문제가 아닐 수 있습니다. 예상하지 못한 지출은 누구에게나 생길 수 있기 때문입니다.
하지만 매달 반복된다면 저축 의지의 문제가 아니라 처음 세운 저축금액이 현재 생활비와 맞지 않을 가능성이 있습니다.
50만원을 넣고 매달 20만원씩 다시 꺼내는 것보다 처음부터 30만원을 꾸준히 남기는 편이 오히려 관리하기 쉽습니다.
특히 적금은 중도해지하면 가입 당시 기대했던 금리를 그대로 적용받지 못할 수 있으므로 가입 전에 월 납입액을 무리하게 설정하지 않는 것이 중요합니다.
비상금을 생활비처럼 사용합니다
비상금 통장을 만들어놓고도 실제로는 쇼핑이나 여행, 외식비가 부족할 때 사용하는 경우가 있습니다.
그러면 통장 이름만 비상금일 뿐 사실상 두 번째 생활비 통장이 됩니다.
비상자금은 평소 예산으로 해결하기 어려운 상황에 대비하는 돈입니다.
갑작스러운 소득공백이나 예상하지 못한 병원비, 긴급한 수리비처럼 평소 생활비와 성격이 다른 지출에 대비하는 목적입니다.
반대로 매년 내야 하는 자동차보험료나 명절비처럼 발생할 것을 어느 정도 예상할 수 있는 비용은 비상금과 구분하는 것이 좋습니다.
이런 비용은 지난해 지출을 확인해 매달 조금씩 준비할 수 있기 때문입니다.
예를 들어 매년 반복되는 비정기지출이 240만원 정도라면 단순 계산으로 매달 20만원씩 준비할 수 있습니다.
240만원 ÷ 12개월 = 월 20만원
이렇게 하면 자동차보험료를 내는 달마다 비상금 통장을 건드리는 일을 줄일 수 있습니다.
안 쓰는 통장을 계속 방치합니다
은행 앱을 열어보면 언제 만들었는지 기억도 나지 않는 계좌가 남아 있는 경우가 있습니다.
예전에 급여통장으로 사용했던 계좌, 적금이 끝난 뒤 남겨둔 계좌, 이벤트 때문에 만든 계좌처럼 지금은 거의 사용하지 않는 통장들입니다.
사용하지 않는 계좌가 있다고 해서 그 자체로 돈을 잃는 것은 아닙니다.
다만 계좌가 여러 곳에 흩어져 있으면 내가 어느 금융회사에 얼마를 가지고 있는지 한눈에 파악하기 어려워질 수 있습니다.
소액이 남아 있는 계좌를 잊어버리는 경우도 생길 수 있습니다.
금융결제원의 계좌정보통합관리서비스에서는 본인 명의 계좌를 조회할 수 있고, 서비스에서 정한 조건을 충족하는 소액 비활동성 계좌는 잔고이전·해지를 신청할 수 있습니다.
오랫동안 사용하지 않은 계좌가 있다면 무조건 해지하기보다 자동이체나 연결된 결제수단이 없는지 먼저 확인한 뒤 정리하는 것이 안전합니다.
통장에 돈만 쌓이면 잘하고 있다고 생각합니다
통장잔액이 늘어나는 것은 분명 좋은 변화입니다.
하지만 통장잔액 하나만으로 내 재정상태가 좋아졌다고 판단하기는 어렵습니다.
예를 들어 지난해 현금성 자산이 2,000만원이고 대출이 1,000만원이었다고 해보겠습니다.
올해 통장잔액이 2,500만원으로 늘었지만 대출도 2,000만원으로 증가했다면 현금만 보고 “500만원을 더 모았다”고 판단하는 것은 정확하지 않습니다.
돈이 제대로 모이고 있는지 확인하려면 자산과 부채를 함께 볼 필요가 있습니다.
순자산 = 보유자산 - 부채
매일 계산할 필요는 없습니다.
3개월이나 6개월에 한 번 정도 예금·적금 등 보유자산과 대출잔액을 같은 기준으로 기록해 두면 이전보다 재정상태가 좋아지고 있는지 확인하기 쉽습니다.
돈을 모으려면 통장을 이렇게 바꿔보세요
복잡한 통장 쪼개기부터 시작할 필요는 없습니다.
월급날 딱 세 가지를 먼저 해보는 것도 방법입니다.
첫째, 이미 쓸 곳이 정해진 돈을 빼고 봅니다.
카드대금, 보험료, 통신비, 관리비, 대출상환액처럼 곧 빠져나갈 돈은 통장잔액에서 제외해 생각합니다.
둘째, 저축할 돈을 먼저 구분합니다.
현재 생활에서 실제로 유지할 수 있는 금액을 정하고 급여가 들어온 뒤 별도로 분리합니다.
셋째, 남은 금액을 이번 달 생활비로 정합니다.
이렇게 하면 통장에 보이는 잔액이 아니라 실제 사용할 수 있는 돈을 기준으로 생활하게 됩니다.
처음에는 번거롭게 느껴질 수 있지만 몇 달만 같은 방식으로 확인하면 내 월급에서 얼마까지 저축할 수 있는지, 어느 달에 돈이 부족해지는지도 조금씩 보이기 시작합니다.
통장 정리는 10분이면 시작할 수 있습니다
오늘 은행 앱을 열고 통장을 하나씩 확인해 보세요.
그리고 각 계좌가 무슨 목적으로 사용되는지 스스로 설명할 수 있는지 확인합니다.
급여를 받는 통장인지, 생활비를 사용하는 통장인지, 비상금을 보관하는 곳인지, 앞으로 사용할 목적자금인지 구분해 보는 것입니다.
용도를 설명하기 어려운 계좌가 있다면 잔액과 자동이체부터 확인합니다.
그다음 최근 3개월 동안 저축계좌에서 생활비 계좌로 다시 돈을 가져온 적이 얼마나 있었는지도 확인해 보세요.
매달 반복되고 있다면 소비를 무조건 줄이기 전에 현재 저축액과 생활비 예산이 현실적으로 맞는지 다시 계산해 볼 필요가 있습니다.
돈을 모으는 데 필요한 것은 통장을 계속 만드는 것이 아니라 이미 가지고 있는 돈이 어디에 있고, 어디로 나가고, 얼마가 실제로 남는지 아는 것입니다.
자주 묻는 질문 Q&A
Q. 돈을 모으려면 통장을 몇 개 만들어야 하나요?
정해진 개수는 없습니다. 하나의 계좌에서도 돈의 목적과 예산을 정확하게 관리할 수 있다면 가능합니다. 반대로 돈이 섞이면 소비를 통제하기 어려운 사람은 생활비와 저축, 비상자금 등을 구분하는 것이 도움이 될 수 있습니다.
Q. 월급통장에는 돈을 얼마나 남겨야 하나요?
월급의 일정 비율로 정하기보다 다음 급여일까지 필요한 생활비와 카드대금, 고정지출 등을 기준으로 계산하는 것이 현실적입니다. 가까운 시기에 사용할 돈을 제외하고 장기간 사용할 계획이 없는 자금은 별도로 구분해 볼 수 있습니다.
Q. 적금에 넣은 돈을 자꾸 꺼내 쓰는데 어떻게 해야 하나요?
매달 반복된다면 현재 적금액이 실제 저축 여력보다 높게 설정된 것은 아닌지 확인해 볼 필요가 있습니다. 최근 몇 달의 필수지출과 비정기지출을 계산한 뒤 지속 가능한 납입금액으로 조정하는 방법을 검토할 수 있습니다.
Q. 안 쓰는 통장은 모두 해지하는 게 좋나요?
무조건 해지할 필요는 없습니다. 먼저 잔액과 자동이체, 연결된 결제수단 등이 있는지 확인해야 합니다. 본인 명의 계좌는 금융결제원의 계좌정보통합관리서비스 등을 통해 확인할 수 있습니다.
Q. 비상금과 저축은 같은 돈 아닌가요?
목적이 다릅니다. 장기저축은 미래 목표를 위해 모으는 돈이라면 비상자금은 예상하지 못한 상황에서 바로 사용할 수 있도록 준비하는 돈입니다. 따라서 비상자금을 장기간 인출하기 어려운 상품에 전부 넣는 것은 목적과 맞지 않을 수 있습니다.
이 글을 작성하면서 나의 생각
돈을 모으는 방법을 찾다 보면 어떤 적금이 좋은지, 통장을 몇 개로 나눠야 하는지부터 궁금해집니다. 그런데 이번 글을 정리하면서 새로운 통장을 만드는 것보다 지금 내 통장에 있는 돈이 각각 어떤 역할을 하고 있는지 아는 것이 먼저라는 생각이 들었습니다.
특히 월급날 통장에 찍힌 잔액을 보면 그 돈이 모두 내 여유자금처럼 느껴질 수 있습니다. 하지만 카드값과 보험료처럼 이미 나갈 돈을 빼고 보면 실제 사용할 수 있는 금액은 생각보다 훨씬 적을 수 있습니다. 반대로 적금에 많은 돈을 넣었다가
매달 다시 꺼내 쓰고 있다면 제가 돈 관리를 못하고 있다고 자책하기보다 애초에 저축계획을 너무 무리하게 잡은 것은 아닌지 확인해 보는 편이 더 현실적이라고 생각합니다.
돈을 모으는 데 특별한 비법이 있는 것은 아닌 것 같습니다. 월급이 들어오면 나갈 돈을 먼저 확인하고, 감당할 수 있는 만큼 저축하고, 비상금과 생활비를 구분하는 기본적인 습관을 오래 유지하는 것이 결국 가장 중요하다고 생각합니다.
통장을 하나 더 만드는 것보다 오늘 가지고 있는 통장부터 한번 열어보는 것이 돈 관리의 시작일 수 있습니다.