비상금 얼마가 적당할까?

비상금 얼마가 적당할까?

비상금 얼마가 적당할까?｜월급보다 중요한 비상자금 계산하는 방법

생활비를 아끼고 저축을 시작하다 보면 한 번쯤 이런 고민을 하게 됩니다.

“비상금은 도대체 얼마를 모아둬야 할까?”

 

100만 원이면 충분하다는 사람도 있고, 월급의 3개월치나 6개월치는 있어야 한다는 이야기도 있습니다. 하지만 가족 수와 소득, 매달 반드시 나가는 생활비가 모두 다른데 누구에게나 똑같은 금액을 적용하기는 어렵습니다.

비상금은 단순히 통장에 남겨두는 여윳돈이 아닙니다. 갑자기 소득이 줄거나 예상하지 못한 큰 지출이 생겼을 때 적금이나

 

투자를 깨지 않고 생활을 이어가기 위한 생활의 안전장치에 가깝습니다.

그래서 비상금을 정할 때는 월급이 얼마인지보다 우리 집이 한 달을 유지하는 데 반드시 필요한 돈이 얼마인지부터 계산하는 것이 현실적입니다.

 

번 글에서는 비상금이 왜 필요한 지부터 우리 집에 필요한 비상금을 계산하는 방법, 비상금을 어디에 보관하면 좋은지, 어느 상황에서 사용해야 하는지까지 하나씩 정리해 보겠습니다.

비상금은 왜 필요할까?

평소에는 월급이 들어오고 정해진 날짜에 생활비와 카드값이 빠져나가기 때문에 비상금의 필요성을 크게 느끼지 못할 수 있습니다.

하지만 예상하지 못한 일은 생각보다 갑자기 생깁니다.

• 갑작스러운 퇴사나 소득 감소
• 자동차·가전제품의 갑작스러운 고장
• 예상하지 못한 병원비
• 가족에게 급하게 필요한 지출
• 이사나 주거 관련 긴급비용
• 보험으로 바로 해결되지 않는 생활비

이런 일이 생겼을 때 현금이 없다면 결국 신용카드 할부나 카드론, 마이너스통장, 대출 등에 의존하게 될 가능성이 높아집니다.

 

반대로 비상금이 준비되어 있다면 예상하지 못한 지출이 생겨도 적금이나 장기투자를 급하게 정리하지 않고 대응할 수 있습니다.

그래서 비상금은 돈을 불리는 투자자금과 목적이 다릅니다.

수익을 내기 위한 돈이 아니라 예상하지 못한 상황에서 내 생활을 지켜주는 돈이라고 생각하는 것이 좋습니다.

비상금은 얼마가 적당할까?

가장 궁금한 부분입니다.

비상금에 모든 사람에게 적용되는 하나의 정답은 없습니다.

 

일반적으로 비상자금을 계획할 때는 몇 개월 동안 필요한 생활비를 감당할 수 있는 수준으로 준비하는 방법을 많이 사용합니다.

예를 들어 우리 집이 생활을 유지하는 데 꼭 필요한 돈이 한 달에 250만 원이라면 다음과 같이 계산할 수 있습니다.

• 3개월 생활비 : 750만 원
• 6개월 생활비 : 1,500만 원

여기서 중요한 것은 평소 한 달에 사용하는 모든 소비금액을 그대로 계산할 필요는 없다는 것입니다.

비상상황이 발생하면 여행비나 쇼핑비, 외식비처럼 줄일 수 있는 지출은 줄일 수 있기 때문입니다.

따라서 비상금은 평소 소비금액보다 최소한의 생활을 유지하기 위해 반드시 필요한 지출을 기준으로 계산하는 것이 현실적입니다.

월급보다 필수생활비를 기준으로 계산하자

비상금을 월급의 몇 배로 계산하는 방법도 있지만 저는 실제 생활비를 기준으로 계산하는 방법이 더 이해하기 쉽다고 생각합니다.

월급이 400만 원이라고 해서 매달 400만 원이 모두 필요한 생활비인 것은 아니기 때문입니다.

먼저 한 달 동안 반드시 필요한 비용을 적어봅니다.

• 월세 또는 주택대출 상환액
• 관리비
• 식비
• 전기·가스·수도요금
• 통신비
• 보험료
• 교통비
• 자녀에게 반드시 필요한 비용
• 대출 원리금 등 줄이기 어려운 고정비

반대로 여행, 쇼핑, 취미생활, 잦은 외식처럼 비상시 줄일 수 있는 소비는 제외하거나 최소한으로 잡습니다.

이렇게 계산한 금액이 우리 집의 월 필수생활비입니다.

그다음 이 금액에 필요한 개월 수를 곱하면 목표 비상금을 정하기 쉬워집니다.

목표 비상금 = 월 필수생활비 × 준비하고 싶은 생활기간

1인 가구와 맞벌이·외벌이는 다르게 생각하자

비상금 규모를 결정할 때 가족의 소득구조도 중요합니다.

맞벌이 부부는 한 사람의 소득이 일시적으로 끊겨도 다른 사람의 소득이 계속 들어올 가능성이 있습니다.

 

반면 외벌이 가정에서 주 소득자의 소득이 갑자기 중단되면 가정 전체의 현금흐름이 바로 영향을 받을 수 있습니다.

프리랜서나 자영업자처럼 매달 소득이 일정하지 않은 경우도 비슷합니다.

따라서 단순히 가족 수만 볼 것이 아니라 다음과 같은 부분을 함께 생각해 보는 것이 좋습니다.

• 가족에게 소득원이 몇 개 있는지
• 직업과 소득이 얼마나 안정적인지
• 부양해야 할 가족이 있는지
• 매달 갚아야 할 대출이 많은지
• 보험으로 대비되지 않는 위험이 있는지
• 갑자기 소득이 끊겼을 때 줄일 수 있는 지출이 얼마나 되는지

소득이 안정적이고 맞벌이라면 비교적 작은 비상자금으로 시작할 수 있지만, 외벌이이거나 소득 변동이 크고 부양가족이 많다면 조금 더 여유 있게 준비하는 편이 안전합니다.

우리 집 비상금 직접 계산해 보기

예를 들어 4인 가족의 평소 월평균 지출이 400만 원이라고 가정해 보겠습니다.

그렇다고 비상금 계산에 400만 원을 그대로 적용할 필요는 없습니다.

지출을 다시 살펴보니 비상상황에서도 반드시 필요한 비용이 다음과 같다고 가정해 보겠습니다.

• 주거비·대출 : 100만 원
• 식비 : 70만 원
• 관리비·공과금 : 30만 원
• 보험료 : 30만 원
• 통신비 : 15만 원
• 교통비 : 25만 원
• 자녀 필수비용 : 30만 원

그러면 한 달 필수생활비는 약 300만 원입니다.

이 가정에서 3개월을 버틸 수 있는 비상금을 준비한다면 약 900만 원, 6개월을 준비한다면 약 1,800만 원이 필요합니다.

이 숫자는 어디까지나 계산방법을 보여주기 위한 예시입니다.

중요한 것은 다른 집이 얼마를 가지고 있는지가 아니라 우리 집 필수생활비를 기준으로 직접 계산하는 것입니다.

비상금이 하나도 없다면 100만 원부터 시작하기

계산해 보니 필요한 비상금이 1,000만 원이 넘는다고 해서 처음부터 부담을 느낄 필요는 없습니다.

비상금이 현재 전혀 없다면 처음부터 6개월치 생활비를 만들려고 하기보다 작은 목표부터 시작하는 것이 현실적입니다.

 

예를 들어 다음과 같이 단계적으로 목표를 잡아볼 수 있습니다.

 

1단계 : 100만 원 만들기

갑작스러운 자동차 수리비나 가전제품 고장처럼 비교적 작은 긴급지출에 대응하기 위한 첫 번째 비상금입니다.

 

2단계 : 한 달 필수생활비 만들기

100만 원을 만든 뒤에는 우리 집 한 달 필수생활비만큼 모아봅니다.

 

3단계 : 3개월치 생활비 만들기

한 단치가 준비됐다면 3개월 정도 생활할 수 있는 금액을 목표로 늘려갑니다.

 

 

4단계 : 필요하다면 6개월 이상 준비하기

외벌이 거나 소득 변동이 큰 경우처럼 더 큰 안전망이 필요하다면 상황에 맞게 목표를 늘릴 수 있습니다.

이렇게 단계를 나누면 처음부터 큰 금액을 보고 포기하는 것을 막을 수 있습니다.

비상금은 어디에 보관하는 것이 좋을까?

비상금은 수익률보다 필요할 때 바로 꺼낼 수 있는지가 중요합니다.

갑자기 돈이 필요한데 출금하기 어렵거나 원금 손실 가능성이 크다면 비상금의 목적과 맞지 않습니다.

따라서 비상금을 보관할 때는 다음 세 가지를 먼저 생각해 보는 것이 좋습니다.

• 원금 손실 가능성이 낮은가?
• 필요할 때 빠르게 출금할 수 있는가?
• 평소 생활비와 분리해서 관리할 수 있는가?

일반 입출금통장이나 조건에 맞는 수시입출금식 예금, 이른바 파킹통장 등을 활용하는 방법을 생각해 볼 수 있습니다.

다만 금리만 보고 금융상품을 선택하기보다는 예금자보호 여부, 적용금리 조건, 금액별 금리 차이, 이체와 출금 조건 등을 확인하는 것이 중요합니다.

 

그리고 비상금 통장은 생활비 통장과 따로 만들어두는 것이 좋습니다.

생활비와 섞여 있으면 돈이 조금 남았을 때 자연스럽게 사용하기 쉽기 때문입니다.

적금과 주식도 비상금이 될 수 있을까?

적금이나 주식계좌에 돈이 많으니 별도의 비상금이 필요하지 않다고 생각할 수도 있습니다.

하지만 투자자금과 비상금은 가능하면 구분해서 생각하는 것이 좋습니다.

주식이나 ETF는 돈이 급하게 필요한 시점에 가격이 크게 떨어져 있을 수도 있습니다.

 

그 상황에서 생활비가 필요해 투자상품을 팔아야 한다면 손실을 확정하게 될 수 있습니다.

정기예금이나 적금 역시 중도해지하면 약정했던 이자를 제대로 받지 못할 수 있습니다.

따라서 비상금은 언제든 사용할 수 있는 안전자금, 투자는 장기간 불릴 돈으로 목적을 나눠두는 것이 관리하기 편합니다.

비상금은 언제 사용해도 될까?

비상금을 모아놓고도 어디까지를 비상상황으로 봐야 할지 애매할 수 있습니다.

사용하기 전에 스스로 세 가지를 물어보면 판단하기 쉬워집니다.

 

첫째, 예상하지 못했던 지출인가?

둘째, 지금 반드시 필요한 지출인가?

셋째, 일반 생활비만으로 해결하기 어려운가?

 

세 가지에 대부분 해당한다면 비상금을 사용할 이유가 충분할 수 있습니다.

반대로 휴가비, 새 휴대전화 구입, 계획했던 자동차 교체, 명절비처럼 미리 예상할 수 있는 지출은 별도의 목적자금을 만들어 준비하는 것이 좋습니다.

 

예상할 수 있는 큰 지출까지 모두 비상금에서 사용하기 시작하면 정작 진짜 위기가 왔을 때 사용할 돈이 없어질 수 있습니다.

사용한 비상금은 다시 채워두기

비상금은 모으는 것만큼 사용한 뒤 관리하는 것도 중요합니다.

긴급한 상황에 200만 원을 사용했다면 그 돈을 쓴 것이 잘못된 것은 아닙니다.

그 상황을 위해 준비한 돈이기 때문입니다.

 

대신 상황이 해결된 뒤에는 저축의 우선순위를 다시 비상금에 두고 원래 목표금액까지 채워두는 것이 좋습니다.

예를 들어 매달 30만 원씩 비상금 통장으로 자동이체를 설정하면 생활비가 남을 때만 저축하는 것보다 다시 채우기가 쉬워집니다.

비상금을 빨리 만드는 현실적인 방법

비상금은 큰돈을 한 번에 넣어야만 만들 수 있는 것은 아닙니다.

매달 일정 금액을 자동으로 모으고 일시적으로 생긴 여윳돈을 추가하는 방식이 현실적입니다.

• 월급날 비상금 통장으로 자동이체하기
• 상여금의 일부를 비상금으로 남기기
• 연말정산 환급금 일부 저축하기
• 사용하지 않는 물건을 판매한 돈 모으기
• 통신비·보험료 등 고정비를 줄인 금액 자동이체하기
• 예상보다 적게 사용한 생활비 일부 옮겨두기

예를 들어 매달 30만 원을 모으면 1년 동안 원금 기준 360만 원을 만들 수 있습니다.

여기에 상여금이나 환급금 등 일시적인 수입의 일부를 더하면 목표에 조금 더 빨리 도달할 수 있습니다.

중요한 것은 금액보다 비상금이 완성될 때까지 꾸준히 모으는 구조를 만드는 것입니다.

비상금이 충분해졌다면 계속 모아야 할까?

목표했던 비상금이 마련됐다면 무조건 현금성 자산만 계속 늘릴 필요는 없습니다.

예를 들어 우리 집에 필요한 비상금을 1,500만 원으로 정했고 그 금액을 모두 준비했다면 이후 새로 생기는 여유자금은 다른 목적에 사용할 수 있습니다.

 

대출을 상환하거나 주택자금을 모을 수도 있고, 장기적인 노후 준비나 투자자금으로 활용할 수도 있습니다.

다만 생활비가 크게 늘었거나 외벌이로 바뀌었거나 퇴사를 준비하는 등 가정의 상황이 달라졌다면 비상금 목표도 다시 계산해 보는 것이 좋습니다.

 

비상금 목표액은 한 번 정하면 평생 유지해야 하는 숫자가 아니라 가족의 생활환경과 소득에 따라 조정하는 금액입니다.

자주 묻는 질문 Q&A

Q. 비상금은 월급의 몇 배가 적당한가요?

월급보다 월 필수생활비를 기준으로 계산하는 것이 현실적입니다. 먼저 한 달 동안 반드시 필요한 생활비를 계산한 뒤 자신의 직업 안정성, 가족 구성, 소득원 등을 고려해 몇 개월치를 준비할지 결정하는 방법이 좋습니다.

 

Q. 비상금이 하나도 없으면 얼마부터 모아야 하나요?

처음부터 수백만 원이나 수천만 원을 목표로 하면 부담스러울 수 있습니다. 우선 100만 원처럼 달성 가능한 금액을 만들고 이후 한 달치 필수생활비, 3개월치 생활비 순으로 늘려가는 방법을 생각해 볼 수 있습니다.

 

Q. 비상금은 파킹통장에 넣어도 되나요?

필요할 때 쉽게 출금할 수 있다는 점에서 활용할 수 있습니다. 다만 상품마다 금리 적용조건과 한도가 다르기 때문에 최고금리만 보지 말고 예금자보호 여부와 출금조건 등을 함께 확인하는 것이 좋습니다.

 

Q. 주식이나 ETF도 비상금으로 생각해도 될까요?

비상금과 투자자금은 가능하면 분리하는 것이 좋습니다. 갑자기 돈이 필요한 시기에 투자상품 가격이 하락해 있다면 손실을 감수하고 매도해야 할 수 있기 때문입니다.

 

Q. 비상금은 언제 써도 되나요?

갑작스러운 소득중단, 예상하지 못한 병원비나 수리비처럼 미리 계획하기 어렵고 반드시 해결해야 하는 지출에 사용하는 것이 비상금의 목적에 가깝습니다. 여행이나 계획된 자동차 구입처럼 예상 가능한 지출은 별도의 목적자금을 준비하는 것이 좋습니다.

이 글을 작성하면서 나의 생각

비상금에 대해 알아보면 “얼마를 가지고 있어야 안전하다”는 숫자에 먼저 눈이 가게 됩니다. 하지만 저는 비상금을 준비할 때 다른 사람이 얼마를 모았는지를 기준으로 삼을 필요는 없다고 생각합니다.

 

누군가는 맞벌이라서 한 사람의 소득이 줄어도 생활이 가능하지만, 누군가는 외벌이이고 매달 주택대출과 자녀교육비를 부담해야 할 수 있습니다. 같은 1,000만 원이라도 가정마다 느끼는 안전의 크기가 다른 이유입니다.

그래서 비상금은 월급이 얼마인지보다 우리 집이 최소한으로 생활하려면 매달 얼마가 필요한 지부터 계산해 보는 것이 더 현실적이라고 생각합니다.

 

또 비상금은 수익률을 높이는 돈이 아니라는 점도 중요합니다. 조금 더 높은 수익을 얻으려고 비상금까지 투자해 버리면 정작 갑자기 돈이 필요한 순간에 손실을 보고 팔아야 할 수도 있습니다.

 

저는 비상금이 있다는 것의 가장 큰 장점은 통장에 돈이 있다는 사실보다 예상하지 못한 일이 생겼을 때 급하게 대출부터 알아보지 않아도 된다는 데 있다고 생각합니다.

 

처음부터 3개월치나 6개월치를 준비하는 것이 부담스럽다면 100만 원부터 시작해도 괜찮습니다. 적은 금액이라도 따로 마련해 두고 조금씩 늘려간다면 어느 순간 우리 가족에게 든든한 안전장치가 될 수 있습니다.