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월급날이 가까워지면 생활비 통장에 돈이 얼마 남았는지 확인하게 됩니다.
누군가는 월급을 받으면 대부분 저축하고 생활비 통장에는 최소한의 돈만 남겨둡니다. 반대로 혹시 돈이 부족할까 걱정돼 몇 백만 원씩 계속 쌓아두는 경우도 있습니다.
그렇다면 생활비 통장에는 도대체 얼마를 남겨두는 것이 적당할까요?
결론부터 말하면 모든 사람에게 적용되는 하나의 금액이나 비율은 없습니다.
월급이 같더라도 월세를 내는 사람과 자가에 거주하는 사람, 대출이 있는 사람과 없는 사람, 자녀가 있는 가정과 1인 가구의 필수지출은 전혀 다르기 때문입니다.
따라서 생활비 통장에 남길 돈은 월급의 몇 %라는 기준보다 다음 월급일까지 실제로 빠져나갈 돈이 얼마인지를 기준으로 계산하는 것이 현실적입니다.
통장잔액이 전부 생활비는 아닙니다
월급 300만원이 들어와 통장잔액이 350만 원이 되었다고 가정해 보겠습니다.
통장에 350만 원이 있다고 해서 이 돈을 모두 사용할 수 있는 것은 아닙니다.
며칠 뒤 신용카드 대금 100만 원이 빠져나가고 관리비 25만 원, 보험료 20만 원, 통신비 10만 원, 대출상환액 50만 원이 예정되어 있다면 이미 사용할 곳이 정해진 돈만 205만 원입니다.
350만 원 - 예정된 지출 205만 원 = 145만 원
실제로 판단해야 할 금액은 통장에 표시된 350만 원이 아니라 예정된 지출을 제외한 145만 원에 가깝습니다.
이 때문에 생활비 통장을 관리할 때는 잔액만 확인하기보다 앞으로 빠져나갈 돈까지 함께 보는 습관이 중요합니다.
먼저 다음 월급일까지 필요한 돈을 계산하세요
생활비 통장에 얼마를 남겨야 하는지 알고 싶다면 가장 먼저 다음 월급일까지 필요한 금액을 계산해 보면 됩니다.
대표적으로 다음과 같은 비용이 있습니다.
- 식비
- 교통비
- 관리비와 공과금
- 월세 또는 주거비
- 보험료
- 통신비
- 교육비
- 대출 원리금
- 신용카드 결제 예정금액
- 정기구독·렌털 비용
여기에서 중요한 것은 지난달에 얼마를 썼는지가 아니라 이번 월급일부터 다음 월급일까지 실제로 얼마가 필요한지입니다.
예를 들어 지난달에 여행이나 가전제품 구입 때문에 카드값이 평소보다 많았다면 그 금액을 매달 생활비 기준으로 잡을 필요는 없습니다.
반대로 다음 달에 자동차보험료처럼 큰 지출이 예정되어 있다면 평소 생활비만 보고 통장잔액을 정해서는 부족할 수 있습니다.
카드값은 이미 사용한 돈입니다
생활비 계산에서 특히 주의해야 하는 것이 신용카드입니다.
신용카드는 물건을 구입한 날과 실제 돈이 통장에서 빠져나가는 날이 다릅니다.
그래서 월급이 들어온 직후 통장에 돈이 많아 보일 수 있습니다.
하지만 결제 예정인 카드대금은 앞으로 사용할 수 있는 여유자금이 아니라 이미 소비하고 아직 결제하지 않은 돈입니다.
예를 들어 통장에 200만 원이 있고 다음 주 카드 결제 예정금액이 90만 원이라면 실제로는 200만원을 기준으로 소비계획을 세우는 것이 아니라 카드대금 90만원을 먼저 제외해야 합니다.
200만원 - 카드 결제 예정액 90만원 = 110만 원
여기에서 앞으로 빠져나갈 관리비와 보험료, 통신비 등을 다시 빼야 실제 사용 가능한 생활비가 나옵니다.
카드를 자주 사용한다면 카드사 앱에서 결제 예정금액을 정기적으로 확인하는 것이 좋습니다.
비정기지출도 따로 생각해야 합니다
생활비를 정확하게 계산했는데도 몇 달에 한 번씩 돈이 부족해지는 경우가 있습니다.
원인은 매달 발생하지 않는 비정기지출일 수 있습니다.
자동차보험료, 자동차세, 재산세, 명절비, 경조사비, 휴가비, 자녀 관련 비용 등은 매달 같은 금액으로 발생하지 않습니다.
그래서 평소 생활비 계산에서는 빠뜨리기 쉽습니다.
하지만 매년 반복적으로 발생하는 비용이라면 미리 준비할 수 있습니다.
아래 금액은 계산방법을 설명하기 위한 예시입니다.
지난해 비정기적으로 사용한 돈을 확인했더니 다음과 같았다고 가정해 보겠습니다.
- 자동차 관련 비용 120만 원
- 명절·경조사비 100만 원
- 여행비 80만 원
- 기타 연간 지출 60만 원
1년간 총 360만 원입니다.
360만 원 ÷ 12개월 = 월 30만 원
매달 30만 원을 별도로 준비한다면 큰 지출이 생기는 달에 생활비 통장이 갑자기 부족해지는 상황을 줄일 수 있습니다.
이 돈은 당장 소비하는 생활비도 아니고 장기간 모으는 저축도 아닙니다. 앞으로 사용할 것이 예상되는 돈에 가깝습니다.
생활비와 비상금은 다른 돈입니다
생활비 통장에 돈을 넉넉하게 두려는 가장 큰 이유 중 하나는 예상하지 못한 일이 생길까 걱정되기 때문입니다.
하지만 생활비와 비상자금을 한 통장에 섞어두면 실제 이번 달에 사용할 수 있는 돈이 얼마인지 알기 어려워질 수 있습니다.
생활비는 식비, 교통비, 공과금처럼 가까운 시기에 사용할 돈입니다.
반면 비상자금은 갑작스러운 소득 감소, 예상하지 못한 병원비나 수리비처럼 평소 예산으로 대응하기 어려운 상황에 대비하는 돈입니다.
따라서 반드시 별도의 은행계좌를 만들어야 하는 것은 아니지만 생활비와 비상자금의 금액은 구분해서 관리하는 것이 좋습니다.
비상금 규모 역시 누구에게나 똑같을 수 없습니다.
맞벌이인지 외벌이인지, 소득이 일정한지, 부양가족이 있는지, 대출상환액이 얼마나 되는지 등에 따라 필요한 안전자금은 달라질 수 있습니다.
생활비 통장에 너무 많은 돈이 있어도 문제일까?
통장에 돈이 많다는 것 자체가 문제는 아닙니다.
다만 당분간 사용할 계획이 없는 돈까지 금리가 낮은 입출금계좌에 장기간 쌓아두고 있다면 자금관리 측면에서는 점검해 볼 필요가 있습니다.
예를 들어 다음 월급일까지 필요한 돈이 150만 원이고 예정된 큰 지출도 없는데 생활비 통장에 2,000만 원이 계속 남아 있다면 그중 상당액은 실제 생활비가 아닐 가능성이 큽니다.
이 경우 비상자금과 가까운 시기에 사용할 돈을 제외한 나머지는 사용시기에 따라 정기예금 등 다른 금융상품과 금리를 비교해 볼 수 있습니다.
다만 높은 수익을 얻기 위해 생활비나 가까운 시기에 사용할 돈까지 가격 변동이 큰 투자상품으로 옮기는 것은 주의해야 합니다.
돈을 어디에 둘 것인지는 수익률보다 언제 사용할 것인지를 먼저 확인하는 것이 중요합니다.
내 생활비 통장 적정금액 계산하기
복잡한 계산이 필요한 것은 아닙니다.
아래 내용은 계산방법을 보여드리기 위한 가상의 예시입니다.
다음 월급일까지 예상되는 지출이 다음과 같다고 가정해 보겠습니다.
- 식비·교통비 등 생활비: 80만 원
- 관리비·통신비·보험료: 50만 원
- 카드 결제 예정금액: 70만 원
- 대출상환액: 40만 원
- 이번 달 비정기지출: 20만 원
합계는 260만 원입니다.
80만 원 + 50만 원 + 70만 원 + 40만 원 + 20만 원 = 260만 원
그렇다면 적어도 이 260만 원은 앞으로 사용처가 예정되어 있는 돈입니다.
여기에 결제금액 변동이나 예상하지 못한 소액지출에 대비한 여유자금을 본인의 소비패턴에 맞게 추가할 수 있습니다.
반대로 이 금액을 제외하고도 통장에 상당한 돈이 계속 남는다면 그 돈이 정말 생활비인지 다시 구분해 볼 수 있습니다.
월급날마다 이것만 확인하세요
생활비 통장을 관리하기 위해 복잡한 가계부를 반드시 작성해야 하는 것은 아닙니다.
월급날 다음 다섯 가지 금액만 확인해도 현재 필요한 생활비를 파악하는 데 도움이 됩니다.
- 다음 월급일까지 사용할 생활비
- 카드 결제 예정금액
- 월세·보험·통신·대출 등 고정지출
- 이번 달 예정된 비정기지출
- 별도로 확보해 둔 비상자금
1번부터 4번까지를 합하면 가까운 시기에 실제로 필요한 돈을 대략 계산할 수 있습니다.
비상자금은 생활비와 별도로 구분합니다.
그리고 그보다 많은 돈이 계속 입출금통장에 남아 있다면 그때 저축이나 예금 등 다른 용도로 분류할 수 있는지 검토하면 됩니다.
생활비 통장의 목표는 잔액을 최대한 많이 유지하는 것이 아니라 다음 월급일까지 돈이 부족하지 않으면서 불필요한 현금까지 방치하지 않는 것입니다.
자주 묻는 질문 Q&A
Q. 생활비 통장에는 월급 한 달치 정도를 남겨야 하나요?
반드시 월급 한 달차를 남겨야 한다는 기준은 없습니다. 월급액보다 다음 월급일까지 필요한 실제 생활비와 카드대금, 고정지출을 기준으로 계산하는 편이 합리적입니다.
Q. 월급이 300만 원이면 생활비 통장에 얼마가 있어야 하나요?
월급이 같아도 지출구조가 다르기 때문에 금액만으로 결정할 수 없습니다. 월세, 카드대금, 대출상환액, 보험료, 식비 등 다음 급여일까지 필요한 금액을 합산해 계산해야 합니다.
Q. 비상금도 생활비 통장에 넣어둬도 되나요?
같은 계좌에 보관하는 것 자체가 잘못된 것은 아닙니다. 다만 생활비와 비상금의 금액을 구분하지 않으면 비상자금까지 생활비로 사용할 가능성이 있으므로 목적별 금액은 따로 관리하는 것이 좋습니다.
Q. 생활비가 남으면 다음 달로 넘기는 것이 좋을까요?
가능합니다. 다만 계속 남는 금액이 커진다면 생활비 예산이 실제 소비보다 지나치게 높게 설정된 것은 아닌지 확인해 볼 수 있습니다. 필요 이상의 금액이라면 저축이나 다른 목적자금으로 분리하는 방법도 있습니다.
Q. 생활비 통장에 돈을 많이 두면 손해인가요?
돈이 많다는 이유만으로 손해라고 할 수는 없습니다. 다만 가까운 시기에 사용할 계획이 없는 자금까지 금리가 낮은 입출금계좌에 장기간 보관한다면 다른 예금상품과 비교해 받을 수 있었던 이자 측면에서 기회비용이 생길 수 있습니다.
이 글을 작성하면서 나의 생각
생활비 통장에 얼마를 남겨야 하는지 찾아보면 월급의 몇 퍼센트나 몇 개월치 생활비처럼 하나의 숫자로 정답을 찾고 싶어질 수 있습니다. 하지만 이번 내용을 정리하면서 중요한 것은 다른 사람이 얼마를 남겨두는지가 아니라 우리 집에서 다음
월급일까지 실제로 얼마가 필요한지 아는 것이라고 생각합니다.
특히 통장에 찍힌 잔액을 전부 내 돈이라고 생각하기 쉽지만 며칠 뒤 빠져나갈 카드값이나 보험료, 대출상환액까지 생각하면 실제 사용할 수 있는 금액은 크게 달라질 수 있습니다. 비정기지출과 비상자금까지 한 곳에 섞여 있다면 돈이 많은 것처럼 보여도 정확한 재정상태를 파악하기 어렵습니다.
그래서 생활비 통장을 관리할 때는 잔액을 무조건 줄이거나 많이 남기는 것보다 돈마다 역할을 정해주는 것이 먼저라고 생각합니다. 다음 월급일까지 필요한 돈은 충분히 남겨두고, 비상자금은 따로 구분하고, 그 이후에도 사용계획이 없는 돈이 있다면 그때 저축이나 예금 등을 검토하는 방식이 현실적으로 오래 유지하기 좋은 돈 관리 방법이라고 생각합니다.