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월급이 예전보다 올랐는데 이상하게 통장에 남는 돈은 별로 달라지지 않았다고 느끼는 분들이 있습니다.
월급이 20만 원 올랐으면 1년에 240만 원은 더 남아야 할 것 같은데 실제 통장잔액은 그대로인 경우도 있습니다. 특별히 사치를 한다고 생각하지 않는데도 돈이 모이지 않습니다.
이런 현상은 단순히 소비습관이 나빠서 생기는 문제만은 아닙니다. 소득이 늘면서 자연스럽게 소비 수준도 올라가거나, 월급이 들어오고 남은 돈을 저축하는 방식 때문에 발생할 수도 있습니다.
특히 돈이 모이지 않는 이유를 찾으려면 월급이 얼마인지보다 월급이 들어온 뒤 어떤 순서로 빠져나가는지를 확인하는 것이 중요합니다.
이번 글에서는 월급이 올라도 돈이 모이지 않는 대표적인 이유 7가지와 실제로 바꿔볼 수 있는 방법을 알아보겠습니다.
1. 월급만큼 소비도 늘었습니다
월급이 오르면 예전에는 부담스럽던 소비가 조금씩 편해집니다.
배달음식을 한 번 더 주문하고, 조금 더 비싼 요금제를 선택하고, 택시를 타는 횟수가 늘어날 수도 있습니다.
하나씩 보면 큰 변화가 아닙니다.
하지만 월급이 20만원 올랐는데 생활비도 15만 원 늘었다면 실제로 자산을 늘리는 데 사용할 수 있는 돈은 5만 원뿐입니다.
이처럼 소득이 증가하면서 생활 수준과 소비도 함께 올라가는 현상을 흔히 생활수준의 상승 또는 라이프스타일 인플레이션이라고 표현합니다.
월급이 올랐을 때 가장 먼저 해야 할 일은 소비 한도를 높이는 것이 아니라 인상된 월급 가운데 얼마를 저축할 것인지 먼저 정하는 것입니다.
2. 남으면 저축하고 있습니다
돈을 모으기 어려운 사람에게서 흔히 볼 수 있는 방식이 있습니다.
“이번 달 쓰고 남는 돈을 저축해야지.”
문제는 월급통장에 돈이 많이 남아 있으면 사용할 수 있는 돈처럼 느껴지기 쉽다는 것입니다.
예상하지 않았던 외식이나 쇼핑, 모임 등이 생기면서 월말에는 생각보다 남는 돈이 적어집니다.
순서를 반대로 바꿔볼 수 있습니다.
월급 → 저축 → 고정비 → 생활비
급여가 들어오면 이번 달 저축할 금액을 먼저 분리하고 고정비와 생활비를 남겨두는 방식입니다.
다만 무리한 금액을 저축해 생활비가 부족해지고 다시 저축계좌에서 돈을 꺼내 쓰는 방식은 오래 유지하기 어렵습니다.
처음에는 현재 소비 수준에서 실제로 유지할 수 있는 금액부터 시작하는 것이 좋습니다.
3. 월급이 아닌 카드한도만 보고 씁니다
신용카드는 결제하는 순간 통장에서 돈이 빠져나가지 않습니다.
그래서 현재 통장잔액보다 소비에 대한 체감이 늦어질 수 있습니다.
예를 들어 월급날이 25일이고 카드 결제일이 그 이후라면 지난달 소비와 이번 달 월급이 섞이면서 실제 이번 달에 사용할 수 있는 돈이 얼마인지 헷갈릴 수 있습니다.
이때 중요한 기준은 카드한도가 아닙니다.
이번 달 생활비로 얼마까지 사용할 것인지가 기준이 되어야 합니다.
카드 앱에서 이번 달 누적 사용액을 일주일에 한 번 정도 확인하는 것만으로도 현재 소비속도를 파악하는 데 도움이 됩니다.
4. 고정비가 월급보다 빨리 늘었습니다
월급이 올라도 돈이 남지 않는다면 고정비가 얼마나 늘었는지도 확인해야 합니다.
대표적인 고정비에는 다음과 같은 항목이 있습니다.
- 주거비
- 대출 원리금
- 보험료
- 통신비
- 인터넷·TV 요금
- 자동차 관련 비용
- 교육비
- 각종 구독·렌털 비용
고정비는 한 번 증가하면 매달 반복된다는 특징이 있습니다.
월급이 20만 원 올랐더라도 새로운 할부금 7만 원, 통신비 3만 원, 구독료 2만 원, 보험료 5만 원이 추가됐다면 인상된 월급의 상당 부분이 이미 사라진 셈입니다.
따라서 월급이 올랐는데도 돈이 모이지 않는다면 최근 1~2년 사이에 새롭게 생긴 고정비가 무엇인지 확인해 보는 것이 좋습니다.
5. 할부를 월 지출로만 생각합니다
100만 원짜리 물건은 비싸게 느껴집니다.
하지만 '월 83,000원대 × 12개월'이라고 표시되면 상대적으로 부담이 작아 보일 수 있습니다.
할부가 나쁜 것은 아닙니다. 필요한 물건을 구입하면서 현금흐름을 조절하는 데 도움이 될 수도 있습니다.
문제는 여러 할부가 동시에 쌓이는 경우입니다.
휴대전화 할부 5만 원, 가전제품 8만 원, 쇼핑 할부 10만 원처럼 각각은 부담스럽지 않아 보여도 세 개를 합치면 매달 23만 원입니다.
새로운 할부를 시작하기 전에는 월 납입금만 보지 말고 총 구입금액과 현재 진행 중인 할부의 월 합계를 함께 확인하는 것이 좋습니다.
6. 비정기 지출을 생활비에서 빼고 있습니다
매달 생활비를 잘 관리했는데 갑자기 돈이 부족해지는 달이 있습니다.
자동차보험료, 자동차세, 명절비, 경조사비, 여행비, 병원비, 자녀 관련 비용처럼 매달 발생하지 않는 지출 때문일 수 있습니다.
이런 비용은 매달 나가지 않기 때문에 생활비 계산에서 빠뜨리기 쉽습니다.
하지만 1년에 한 번 발생하는 비용도 결국 내가 부담해야 하는 생활비입니다.
아래 금액은 계산방법을 이해하기 위한 예시입니다.
1년에 예상되는 비정기 지출이 다음과 같다고 가정해 보겠습니다.
- 자동차 관련 비용 120만 원
- 명절·경조사비 120만 원
- 여행·휴가비 120만 원
- 기타 예상비용 120만 원
연간 총 480만 원입니다.
480만 원 ÷ 12개월 = 월 40만 원
매달 40만 원씩 별도로 준비해 두면 해당 지출이 발생했을 때 저축계좌를 깨거나 카드 할부를 사용할 가능성을 줄일 수 있습니다.
실제 금액은 가정마다 다르므로 지난해 카드·계좌 내역을 확인해 자신의 연간 비정기 지출을 계산하는 것이 가장 정확합니다.
7. 자산이 늘고 있는지 확인하지 않습니다
돈을 모으는 과정에서 월급과 통장잔액만 보는 경우가 많습니다.
하지만 실제로 확인해야 할 것은 내 순자산이 지난해보다 늘었는지입니다.
간단하게는 보유하고 있는 예금·적금·현금성 자산과 투자자산 등을 정리하고, 갚아야 할 대출 등 부채를 함께 기록해 볼 수 있습니다.
순자산 = 보유자산 - 부채
예를 들어 통장에 3,000만 원이 있어도 갚아야 할 부채가 2,500만 원이라면 통장잔액만 보고 재정상태를 판단하는 것은 정확하지 않습니다.
반대로 통장잔액은 크게 늘지 않았더라도 대출원금을 꾸준히 갚고 있다면 순자산은 증가했을 수도 있습니다.
매일 확인할 필요는 없습니다. 3개월 또는 6개월에 한 번 정도 같은 기준으로 기록하면 내가 실제로 앞으로 가고 있는지 확인하기 쉽습니다.
월급 30만 원 올랐다면 어떻게 할까?
아래 내용은 이해를 돕기 위한 예시이며 모든 사람에게 적용되는 정답은 아닙니다.
세후로 실제 사용할 수 있는 월급이 이전보다 30만원 증가했다고 가정해 보겠습니다.
30만 원 전부를 저축하겠다고 하면 부담스러울 수 있습니다. 반대로 전부 생활비로 사용하면 월급이 올라도 자산 증가속도는 달라지지 않을 수 있습니다.
예를 들어 다음처럼 나눠볼 수 있습니다.
- 추가 저축·투자 15만 원
- 비정기 지출 준비 5만 원
- 생활비 증가 허용 10만 원
이렇게 하면 생활 수준도 어느 정도 높이면서 매달 20만 원은 미래를 위해 남길 수 있습니다.
추가 저축 15만 원만 1년간 유지해도 원금 기준으로 180만 원입니다.
여기에 비정기 지출용으로 따로 모은 돈이 있다면 자동차보험이나 명절처럼 큰 지출이 발생했을 때 기존 저축을 꺼내 쓰는 일도 줄일 수 있습니다.
돈이 모이는 구조부터 만들어보세요
월급을 많이 받는다고 반드시 돈이 많이 모이는 것은 아닙니다.
소득이 증가하는 만큼 지출도 계속 증가한다면 저축할 수 있는 금액은 크게 달라지지 않습니다.
이번 달에는 카드나 은행 앱을 열고 다음 세 가지만 확인해 보세요.
- 지난해보다 월급은 얼마나 올랐는가?
- 지난해보다 매달 나가는 고정비는 얼마나 늘었는가?
- 지난해보다 저축과 순자산은 얼마나 증가했는가?
월급은 올랐는데 저축액이 그대로라면 인상된 소득이 어디로 흘러갔는지 찾아봅니다.
그중 필요 없는 지출을 줄이고 다음 급여일부터 저축액을 조금이라도 높이면 됩니다.
돈을 모으는 핵심은 많이 버는 것만이 아니라 소득이 늘었을 때 그중 얼마를 내 자산으로 남기느냐에 있습니다.
자주 묻는 질문 Q&A
Q. 월급의 몇 퍼센트를 저축해야 하나요?
모든 사람에게 적용되는 하나의 정답은 없습니다. 주거비, 부채, 가족 구성, 소득과 생활비가 모두 다르기 때문입니다. 무리한 비율을 정하기보다 최근 3개월 지출을 확인한 뒤 지속할 수 있는 금액을 정하는 것이 현실적입니다.
Q. 월급이 오르면 저축액도 바로 올리는 게 좋을까요?
생활에 필요한 비용이 크게 늘지 않았다면 월급 인상분의 일부를 저축액에 추가하는 방법을 고려할 수 있습니다. 인상된 금액 전부를 생활비에 포함시키기 전에 저축할 금액을 먼저 정하면 소비가 함께 커지는 것을 줄이는 데 도움이 됩니다.
Q. 카드보다 체크카드를 써야 돈이 잘 모이나요?
결제수단만으로 결정되지는 않습니다. 신용카드를 사용하더라도 월 예산을 정하고 누적 사용금액을 관리한다면 지출을 통제할 수 있습니다. 중요한 것은 자신의 소비를 바로 파악할 수 있는 방식인지입니다.
Q. 비정기 지출은 어떻게 준비하는 것이 좋나요?
지난 1년 동안 발생한 자동차 관련 비용, 경조사비, 명절비, 여행비 등 예상 가능한 비정기 지출을 합산한 뒤 12개월로 나눠 매달 별도로 준비하는 방법이 있습니다.
Q. 통장에 돈이 늘지 않아도 자산이 증가할 수 있나요?
가능합니다. 예를 들어 대출원금을 꾸준히 상환했다면 현금성 자산이 크게 늘지 않았더라도 부채가 감소하면서 순자산이 증가했을 수 있습니다. 따라서 통장잔액뿐 아니라 자산과 부채를 함께 확인하는 것이 좋습니다.
이 글을 작성하면서 나의 생각
월급이 오르면 자연스럽게 돈도 더 많이 모일 것이라고 생각하기 쉽습니다. 하지만 내용을 정리하면서 중요한 것은 월급의 크기보다 늘어난 소득을 어떻게 사용하는가라는 생각이 들었습니다. 조금 더 벌게 되면 그동안 참았던 소비를 하고 싶은 마음도 생기고 생활 수준을 조금 높이는 것도 자연스러운 일이라고 생각합니다.
그렇다고 월급이 오를 때마다 고정비와 소비가 같은 속도로 늘어난다면 몇 년 뒤에도 돈이 모이지 않는 상황이 반복될 수 있습니다. 그래서 월급이 올랐을 때 인상분 전부를 저축하거나 전부 소비하는 것보다 일부는 현재 생활을 위해 사용하고 일부는 미래의 자산으로 남기는 방법이 현실적으로 오래 유지하기 좋다고 생각합니다.
특히 통장잔액만 보지 않고 6개월 전보다 저축이 얼마나 늘었는지, 부채가 얼마나 줄었는지를 함께 확인해보셨으면 합니다. 결국 중요한 것은 다른 사람보다 많이 모으는 것이 아니라 작년의 나보다 내 재정상태가 조금이라도 좋아지고 있는지 확인하는 것이라고 생각합니다.