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월급날이 반갑지 않을 때가 있습니다.
급여가 들어오자마자 며칠 뒤 신용카드 대금으로 절반 가까이 빠져나갈 예정이라면 통장에 월급이 잠깐 들렀다 가는 것처럼 느껴집니다.
세후 월급이 300만원인데 카드값이 150만원이라면 “내가 너무 많이 쓴 건가?”라는 생각부터 들 수 있습니다.
하지만 카드값이 월급의 절반이라는 사실만으로 과소비라고 단정할 수는 없습니다.
관리비, 통신비, 보험료, 교통비처럼 원래 현금으로 지출해야 할 생활비를 카드로 결제하고 있을 수도 있기 때문입니다. 반대로 쇼핑과 외식, 할부가 계속 쌓여 카드대금이 커진 경우라면 이야기가 달라집니다.
중요한 것은 카드값이 얼마인지보다 그 금액 안에 무엇이 들어 있는지 확인하는 것입니다.
카드값 150만원이 모두 과소비는 아닙니다
같은 카드값 150만원이라도 내용은 완전히 다를 수 있습니다.
아래 금액은 이해를 돕기 위한 예시입니다.
A 씨의 카드대금 150만원이 다음과 같다고 가정해 보겠습니다.
- 식비·장보기 50만원
- 교통·주유비 20만원
- 통신·공과금 20만원
- 보험료 20만원
- 생활용품 20만원
- 외식·여가 20만원
반면 B 씨의 150만원은 쇼핑 60만원, 외식·배달 40만원, 기존 할부 30만원, 기타 소비 20만원일 수도 있습니다.
두 사람의 카드대금은 똑같지만 줄여야 할 지출의 규모와 재정상태는 다릅니다.
그래서 카드값이 부담스럽다면 가장 먼저 카드사 앱을 열어 최근 2~3개월 결제내역을 필수지출과 조정 가능한 지출로 나눠보는 것이 좋습니다.
월급 대비 카드값만 보면 안 됩니다
카드값이 월급의 몇 퍼센트인지 계산하는 것은 현재 소비 규모를 파악하는 데는 도움이 됩니다.
하지만 그 비율만으로 재정상태를 판단하기는 어렵습니다.
카드로 결제하지 않는 월세, 대출 원리금, 현금생활비, 교육비 등이 따로 있을 수 있기 때문입니다.
예를 들어 세후 월급이 300만원이고 카드값이 150만원이라고 가정하겠습니다.
카드값만 보면 월급의 50%입니다.
그런데 월세와 관리비 70만원, 대출상환액 40만원이 별도로 있다면 이미 지출이 260만원입니다.
카드값 150만원 + 주거비 70만원 + 대출상환 40만원 = 260만원
여기에 저축과 비정기지출까지 필요하다면 실제 여유자금은 거의 남지 않습니다.
따라서 카드대금을 볼 때는 카드값만 따로 보지 말고 한 달 전체 지출과 함께 계산해야 합니다.
할부가 얼마나 쌓였는지 확인하세요
카드대금이 생각보다 많이 나오는 이유 가운데 놓치기 쉬운 것이 할부입니다.
한 번에 120만원을 결제하려면 부담스럽지만 12개월로 나누면 월 10만원으로 보입니다.
문제는 이런 할부가 여러 개 겹칠 때입니다.
휴대전화 7만원, 가전제품 10만원, 의류·쇼핑 8만원, 다른 물건 5만원이 매달 할부로 빠져나간다면 새로 물건을 사지 않아도 월 30만원이 이미 예정되어 있습니다.
따라서 카드앱에서 이번 달 결제금액만 확인하지 말고 남아 있는 할부금액과 남은 개월 수도 함께 확인하는 것이 좋습니다.
특히 할부가 끝날 때마다 새로운 할부를 시작한다면 카드대금이 좀처럼 줄지 않을 수 있습니다.
리볼빙을 사용하고 있는지 확인하세요
카드값이 부담될 때 특히 주의해서 확인해야 하는 것이 리볼빙입니다.
리볼빙의 정식 명칭은 일부결제금액이월약정입니다.
카드대금 전액을 결제하지 않고 약정한 비율만 결제한 뒤 나머지를 다음 달 이후로 넘길 수 있는 방식입니다.
당장 결제해야 할 금액은 줄어들지만 이월된 금액에는 수수료가 발생하고, 다음 달에도 카드사용을 계속하면 갚아야 할 금액이 쌓일 수 있습니다.
특히 리볼빙은 단순히 카드 결제일을 늦추는 무료 서비스가 아닙니다.
금융감독원과 여신금융협회도 리볼빙 이용 시 높은 수수료 부담과 장기 이용에 따른 채무 증가 가능성을 주의하도록 안내하고 있습니다.
카드값이 월급으로 감당하기 어려운 상황이라면 카드사 앱이나 고객센터에서 현재 리볼빙 가입 여부, 적용 수수료율, 이월잔액 등을 확인해 보는 것이 좋습니다.
카드값을 다른 빚으로 막고 있지는 않나요?
카드값이 많다는 것보다 더 주의해야 하는 상황이 있습니다.
결제일이 다가올 때 통장잔액이 부족해 현금서비스나 카드론, 다른 대출을 이용해 카드값을 납부하는 경우입니다.
이렇게 되면 기존 소비가 새로운 부채로 바뀝니다.
다음 달에는 평소 생활비에 새 대출상환 부담까지 더해질 수 있어 현금흐름이 더 어려워질 수 있습니다.
카드대금이 부담스럽다면 다음 신호가 있는지 확인해 보세요.
- 카드값을 내기 위해 다른 대출을 사용한다.
- 결제일 직전에 계좌잔액이 부족한 일이 반복된다.
- 리볼빙 이월잔액이 계속 증가한다.
- 할부가 끝나기 전에 새로운 할부를 계속 만든다.
- 적금이나 비상금을 매달 카드값 때문에 꺼낸다.
한두 번의 예상하지 못한 지출과 이런 상황이 매달 반복되는 것은 다릅니다.
반복되고 있다면 단순히 이번 달 외식을 줄이는 수준보다 전체 지출과 부채를 함께 점검할 필요가 있습니다.
카드 결제일도 확인해 보세요
카드 사용액을 관리하기 어렵게 만드는 원인 중 하나가 결제시점입니다.
신용카드는 물건을 산 날 바로 통장에서 돈이 빠져나가지 않습니다.
카드사와 결제일에 따라 일정 기간 사용한 금액이 나중에 청구됩니다.
그래서 이번 달에 쓴 돈과 지난달에 사용한 돈이 머릿속에서 섞이기 쉽습니다.
특히 여러 카드의 결제일이 제각각이면 한 달 동안 실제 얼마를 사용했는지 파악하기 더 어려워질 수 있습니다.
카드를 여러 장 사용하고 있다면 각 카드의 결제일과 이용기간을 확인하고, 자신이 관리하기 쉬운 방식으로 조정할 수 있는지 카드사에서 확인해 보는 것도 방법입니다.
다만 카드사별로 결제일에 따른 이용기간이 다를 수 있으므로 특정 날짜가 모든 카드에 동일하게 적용된다고 생각해서는 안 됩니다.
카드 한도가 소비 기준이 되면 위험합니다
카드앱에는 사용할 수 있는 잔여한도가 표시됩니다.
하지만 카드한도는 이번 달에 사용해도 되는 생활비가 아닙니다.
카드한도가 1,000만 원이고 현재 200만원을 사용했다고 해서 800만원을 더 써도 된다는 뜻은 아닙니다.
내가 사용할 수 있는 금액은 카드사가 정한 한도가 아니라 다음 결제일에 전액을 감당할 수 있는 범위를 기준으로 판단해야 합니다.
카드 사용액을 줄이고 싶다면 카드한도 대신 자신만의 월 사용한도를 정해두는 것이 도움이 됩니다.
예를 들어 한 달 변동생활비를 100만원으로 정했다면 카드한도가 얼마인지는 생활비 기준과 관계가 없습니다.
카드를 없애야 돈이 모일까?
카드값이 많이 나온다고 해서 신용카드를 무조건 없애야 하는 것은 아닙니다.
신용카드는 결제 편의성이 있고 상품에 따라 할인이나 적립 등의 혜택도 있습니다.
문제는 카드가 아니라 사용한 금액을 제대로 파악하지 못하는 상태일 수 있습니다.
반대로 결제일이 되기 전까지 소비한 느낌이 잘 들지 않아 계속 과소비하게 된다면 체크카드나 생활비 계좌를 함께 활용하는 것이 자신에게 더 맞을 수도 있습니다.
중요한 것은 어떤 결제수단이 무조건 좋으냐가 아니라 내가 소비를 가장 정확하게 통제할 수 있는 방법을 선택하는 것입니다.
카드값 150만 원에서 30만원 줄이면?
다음 계산은 이해를 돕기 위한 단순 예시입니다.
세후 월급 300만원을 받고 매달 카드값이 평균 150만원이라고 가정하겠습니다.
최근 3개월 내역을 확인해 보니 배달·외식, 쇼핑, 사용하지 않는 정기결제 등에서 월 30만원 정도를 조정할 수 있었다고 해보겠습니다.
카드대금이 150만원에서 120만원으로 줄어듭니다.
한 달 차이는 30만원이지만 1년 동안 같은 수준을 유지하면 다음과 같습니다.
30만원 × 12개월 = 360만원
다만 여기에서 중요한 것이 하나 있습니다.
카드값을 30만원 줄인 뒤 그 돈을 다른 곳에서 다시 사용하면 실제로 남는 돈은 없습니다.
따라서 줄어든 카드대금만큼 저축하거나 비상자금, 부채상환 등 명확한 목적을 정해두는 것이 좋습니다.
이번 달 카드명세서에서 이것만 확인하세요
카드값이 부담스럽다면 모든 소비를 하나씩 반성할 필요는 없습니다.
최근 2~3개월 카드명세서를 열고 다음 순서로 살펴보면 됩니다.
- 매달 반복되는 고정결제를 찾습니다.
- 식비·교통비처럼 반드시 필요한 지출을 구분합니다.
- 쇼핑·배달·외식 등 조정 가능한 지출을 표시합니다.
- 현재 남아 있는 할부금액과 기간을 확인합니다.
- 리볼빙 가입 및 이월잔액이 있는지 확인합니다.
그다음 줄일 항목을 한꺼번에 여러 개 정하지 말고 금액이 큰 것부터 하나씩 조정해 보세요.
카드값을 줄이는 목표도 막연하게 “다음 달에는 적게 써야지”라고 정하기보다 현재 평균이 150만원이라면 우선 140만원, 130만원처럼 실제 금액으로 정하는 편이 확인하기 쉽습니다.
카드값을 관리한다는 것은 카드를 사용하지 않는 것이 아니라 내가 감당할 수 있는 범위 안에서 사용하고 결제일에 문제없이 갚을 수 있도록 관리하는 것입니다.
자주 묻는 질문 Q&A
Q. 카드값이 월급의 50%면 너무 많이 쓰는 건가요?
비율만으로 과소비라고 판단하기는 어렵습니다. 카드대금에 관리비, 보험료, 통신비, 식비 같은 필수지출이 많이 포함되어 있을 수도 있기 때문입니다. 카드값의 구성과 카드 외 지출, 저축·부채상황까지 함께 확인해야 합니다.
Q. 신용카드를 많이 쓰면 신용점수가 무조건 떨어지나요?
단순히 카드 사용금액이 많다는 사실 하나만으로 신용점수 변화를 단정할 수는 없습니다. 신용평가는 여러 금융거래 정보를 종합해 이뤄집니다. 특히 연체는 신용관리에 부정적인 영향을 줄 수 있으므로 결제일과 상환능력을 고려해 사용하는 것이 중요합니다.
Q. 카드값이 부족하면 리볼빙을 사용해도 되나요?
리볼빙은 결제금액 일부를 다음 달 이후로 이월할 수 있지만 이월금액에 수수료가 발생합니다. 반복적으로 이용하면 상환부담이 커질 수 있으므로 적용 수수료율과 이월금액을 반드시 확인해야 합니다.
Q. 카드 할부는 모두 나쁜 건가요?
그렇지는 않습니다. 필요한 큰 지출의 현금흐름을 조절하는 용도로 사용할 수 있습니다. 다만 여러 할부가 겹치면 앞으로 사용할 수 있는 월급이 줄어들기 때문에 새 할부를 이용하기 전에 기존 할부잔액을 확인하는 것이 좋습니다.
Q. 카드값을 줄이려면 체크카드로 바꾸는 것이 좋을까요?
사람마다 다릅니다. 신용카드를 사용하면서도 월 예산을 정확하게 지킬 수 있다면 반드시 바꿀 필요는 없습니다. 반대로 결제가 바로 통장에서 빠져나가야 소비를 쉽게 파악할 수 있다면 체크카드가 관리에 도움이 될 수 있습니다.
이 글을 작성하면서 나의 생각
카드값이 많이 나오면 가장 먼저 “이번 달에도 너무 많이 썼다”는 생각을 하게 됩니다. 그런데 카드명세서를 자세히 보면 꼭 사고 싶은 물건을 많이 사서 카드값이 커진 것만은 아닐 수 있습니다. 장보기나 교통비, 통신비처럼 어차피 지출해야 하는 돈도 상당 부분 포함되어 있기 때문입니다.
그래서 카드값이 월급의 절반이라는 숫자만 보고 무조건 카드를 잘못 사용하고 있다고 판단하기보다 그 안에 어떤 지출이 들어 있는지부터 확인하는 것이 중요하다고 생각합니다. 특히 이미 여러 개의 할부가 진행 중이거나 리볼빙으로 카드대금을 다음 달로 넘기고 있다면 단순히 외식 몇 번을 줄이는 것보다 먼저 해결해야 할 문제가 무엇인지 훨씬 분명해질 수 있습니다.
카드는 잘 사용하면 편리한 결제수단이지만 사용한 순간 통장에서 돈이 빠져나가지 않는다는 점 때문에 실제 소비금액을 늦게 체감하기 쉽습니다.
결국 중요한 것은 카드한도가 얼마인지가 아니라 다음 결제일에 부담 없이 갚을 수 있는 만큼만 사용하는 것이라고 생각합니다. 카드값 때문에 월급날이 부담스럽게 느껴진다면 이번 달 명세서부터 한번 천천히 열어보셨으면 합니다.